“最低9塊9的隔離險(xiǎn)，躺賺，日賺數(shù)百元！”

最近，“隔離險(xiǎn)”在各大社交平臺火出圈。不過，這羊毛真這么容易薅嗎？

隨著新冠肺炎疫情反復(fù)，消費(fèi)者對“隔離險(xiǎn)”的關(guān)注越來越高。這類產(chǎn)品保費(fèi)幾十塊錢，卻最高可享受數(shù)百元甚至上千元的隔離津貼。

但隨著越來越多的消費(fèi)者體驗(yàn)過“隔離險(xiǎn)”理賠后，卻大呼交了“智商稅”。

“隔離險(xiǎn)”到底是一款什么樣的產(chǎn)品？其理賠到底有多難？買它到底是不是交“智商稅”？上海證券報(bào)記者通過采訪求證，為大家撥開疑云。

“隔離險(xiǎn)”網(wǎng)上走紅

近段時(shí)間，全國多地疫情反復(fù)。臨近春節(jié)，老百姓的出行需求又急劇上升。壓力與需求之間，保險(xiǎn)公司針對疫情推出的“隔離險(xiǎn)”在社交平臺火了。

記者在某社交平臺發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“隔離險(xiǎn)”的討論信息多達(dá)上千條，并且還有不少網(wǎng)友曬出了賠付收款記錄。

那么，“隔離險(xiǎn)”到底是個(gè)什么險(xiǎn)種？

記者了解到，保險(xiǎn)公司推出的“隔離險(xiǎn)”其實(shí)是意外險(xiǎn)附加隔離責(zé)任。以眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離津貼保險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款是《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款(互聯(lián)網(wǎng))》，承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，其中也包括了新冠隔離津貼。

當(dāng)前有多個(gè)平臺正在售賣“隔離險(xiǎn)”，記者梳理發(fā)現(xiàn)，市面上的產(chǎn)品主要有：螞蟻保與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、螞蟻保與太平財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、螞蟻保與平安保險(xiǎn)推出的“平安安心抗疫險(xiǎn)”等。

從價(jià)格來看，大部分“隔離險(xiǎn)”的價(jià)格都不超過100元。

記者了解到，由于投保簡易、保障期間靈活、保費(fèi)親民等原因，隔離險(xiǎn)這兩年在各大出行平臺、第三方網(wǎng)站上銷售火爆。以第三方平臺慧擇網(wǎng)為例，去年四季度以來相關(guān)產(chǎn)品的月均投保件數(shù)超過6萬件。

羊毛不好“薅”

賠付條款要細(xì)看

“隔離險(xiǎn)”的羊毛真這么好“薅”嗎？

“買的時(shí)候一定要擦亮眼睛?！币晃痪W(wǎng)友在社交平臺發(fā)文吐槽，出發(fā)前買了眾安保險(xiǎn)“隔離險(xiǎn)”，去酒店隔離后，聯(lián)系眾安保險(xiǎn)賠付，卻被告知條款要求必須與確診密接，否則不賠付。

“我看上面顯示有強(qiáng)制隔離津貼，以為只要隔離就能獲賠?！鄙虾Ｏ南壬嬖V記者，“隔離險(xiǎn)”購買界面對于賠付情況的告知并不詳細(xì)，很容易對消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。

根據(jù)網(wǎng)友的反饋，記者梳理了各家保險(xiǎn)公司“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品常見的拒賠情形，主要有以下5條：

1、次密接人員(如不是和確診病例乘坐同一種交通工具)被隔離；

2、非自費(fèi)隔離；

3、居家隔離、健康監(jiān)測；

4、全域管控；

5、根據(jù)當(dāng)?shù)卣?，非中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

“易買難賠”，不少網(wǎng)友直呼購買隔離險(xiǎn)是交“智商稅”。

資深精算師徐昱琛告訴記者，出于風(fēng)控考慮，保險(xiǎn)公司的確在賠付條件上作了一些明確要求，這確實(shí)給消費(fèi)者帶來不好的體驗(yàn)。

當(dāng)然，消費(fèi)者只要滿足所購買產(chǎn)品約定的賠付條件，還是能夠獲賠的。徐昱琛介紹，從各家公司產(chǎn)品的賠付條款來看，獲賠條件主要為密接或處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被隔離，兩者取其一。

眾安保險(xiǎn)“新冠隔離津貼險(xiǎn)”明確：被集中隔離(不包括居家隔離)可獲得隔離津貼。

太平財(cái)險(xiǎn)“新冠肺炎·隔離津貼版”要求：被保險(xiǎn)人因罹患法定傳染病的患者密切接觸，或因暴露于法定傳染病(無論一種或多種)病原體污染的環(huán)境中，而被依法實(shí)行集中隔離的(不包括居家隔離)，可獲得隔離津貼。

那么，這類產(chǎn)品適合什么人群去投保呢？

徐昱琛表示，主要是兩類人群。一類是高風(fēng)險(xiǎn)人群，比如醫(yī)生、冷鏈工作者、國際航班服務(wù)人員等；另一類是所在城市或者街道附近，已經(jīng)出現(xiàn)了確診病例的人群。比如，近期上海靜安區(qū)靜安寺街道愚園路228號為中風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，在附近辦公樓工作的人群，其風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者在購買“隔離險(xiǎn)”時(shí)，一定要根據(jù)自身需求選擇，并且要仔細(xì)查看保險(xiǎn)公司的賠付條款。對于保險(xiǎn)公司而言，宣傳界面的信息要盡量詳實(shí)準(zhǔn)確，讓消費(fèi)者充分認(rèn)知保障范圍。

網(wǎng)紅產(chǎn)品也是“雙刃劍”

一邊很火爆，一邊在下架。

令人意想不到的是，火出圈的隔離險(xiǎn)，卻正在被某些險(xiǎn)企下架。記者從業(yè)內(nèi)了解到，部分公司已下架了早前推出的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品。

徐昱琛告訴記者，對于這類產(chǎn)品，險(xiǎn)企往往是一邊開發(fā)產(chǎn)品，一邊做調(diào)整和測試。一般在產(chǎn)品銷售一段時(shí)間之后，精算部和產(chǎn)品開發(fā)部門會定期回溯數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)情況決定是否需要漲價(jià)或停售。最早的隔離險(xiǎn)是由復(fù)星聯(lián)合健康推出，保費(fèi)43元；去年10月，這個(gè)產(chǎn)品漲價(jià)到59元；去年12月，該公司停售了這款產(chǎn)品。

從定價(jià)來看，目前隔離險(xiǎn)產(chǎn)品普遍只要一二百元，也有不少產(chǎn)品僅幾十塊。徐昱琛認(rèn)為，以此定價(jià)而言，隔離險(xiǎn)若能實(shí)現(xiàn)全民購買，是一項(xiàng)能賺錢的業(yè)務(wù)。不過，由于逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的存在，目前疫情低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人群投保積極性不高。

徐昱琛表示，作為獲客產(chǎn)品，“隔離險(xiǎn)”意在拉近保險(xiǎn)公司與客戶的距離，一些保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營上未能做到專業(yè)化、精細(xì)化，如未對隔離常見問題作出清晰、明確規(guī)定，就容易引發(fā)保險(xiǎn)理賠糾紛，對公司品牌甚至行業(yè)形象造成損害，實(shí)為得不償失。

對于網(wǎng)友反映較多的理賠難問題，徐昱琛認(rèn)為，保險(xiǎn)公司首先要明確保險(xiǎn)條款，對于可保、不可保的情況都要明確；其次要在銷售頁面一一列示常見問題，比如作為次密接被集中隔離是否理賠，在實(shí)際操作中各城市中高風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)不一，可以針對具體城市的情形向消費(fèi)者明確告知理賠條件；此外在理賠流程上，也要按照不同城市的不同要求，以舉例子的方式列舉所需要提供的文件證明材料，讓產(chǎn)品更為專業(yè)化、精細(xì)化。

中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，不同公司產(chǎn)品的保障責(zé)任、除外責(zé)任差別較大，保險(xiǎn)公司營銷時(shí)普遍不宣傳或少講除外責(zé)任，這違反了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》等規(guī)定中關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳資料的規(guī)范性要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以重視。

（文章來源：上海證券報(bào)）