嘉賓：上海汽車集團(tuán)保險銷售有限公司總經(jīng)理金麒

主持人：21世紀(jì)新汽車研究院《中國汽車金融》主編王丹妮

當(dāng)前，中國汽車行業(yè)的銷售模式正在發(fā)生重大變化，從產(chǎn)銷分離到直銷探索，從4S店模式到新零售。

保險行業(yè)也不遑多讓，車險綜合改革深入、新能源車專屬條款的推出、監(jiān)管信息化要求趨嚴(yán)……都在要求行業(yè)參與者直面行業(yè)變化，持續(xù)革新突破?！白儭?，成為了汽車和保險行業(yè)面臨的共同命題，以特斯拉為代表的定制化保險也帶動了諸多品牌跟隨。

究竟，當(dāng)下的中國汽車市場需要什么樣的汽車保險服務(wù)？未來這個市場又將呈現(xiàn)什么特點(diǎn)？

本期人物訪談，我們將對話上海汽車集團(tuán)保險銷售有限公司總經(jīng)理金麒先生，他將與我們分享公司如何以“變”應(yīng)“變”。

系統(tǒng)平臺已覆蓋近1萬家經(jīng)銷商

《中國汽車金融》：作為上汽集團(tuán)旗下的公司，上海汽車集團(tuán)保險銷售有限公司(以下簡稱上汽保險銷售)還是相對比較年輕的，外界對你們的了解也不多，先介紹一下你們公司吧。

金麒：上汽保險銷售于2015年4月成立，是由上汽集團(tuán)、上汽通用、上汽大眾合資成立的保險銷售公司，通過全資投資的子公司——上海贏科信息技術(shù)有限公司(“贏科”)和上海車安科技服務(wù)有限公司(“車安”)，為汽車經(jīng)銷商提供保險業(yè)務(wù)和車主服務(wù)業(yè)務(wù)的技術(shù)支持，我們希望做得比汽車更懂保險，比保險更懂汽車，幫助搭建多方共贏的汽車服務(wù)生態(tài)圈。

《中國汽車金融》：目前服務(wù)的汽車品牌和客戶有哪些？向集團(tuán)外客戶開放嗎？

金麒：上汽保險銷售公司業(yè)務(wù)已覆蓋上汽集團(tuán)內(nèi)的各大主機(jī)品牌，包括別克、雪佛蘭、凱迪拉克、大眾、奧迪、斯柯達(dá)、榮威、名爵、飛凡、智己、大通、五菱、紅巖等。

我們也對集團(tuán)外客戶開放，服務(wù)的集團(tuán)外主機(jī)品牌和經(jīng)銷商集團(tuán)包括保時捷、高合、潤華等。

旗下子公司搭建的系統(tǒng)平臺已經(jīng)覆蓋近1萬家經(jīng)銷商，為1800萬車主的車險保障提供技術(shù)服務(wù)。

《中國汽車金融》：中國車市已經(jīng)進(jìn)入存量市場競爭階段，各大廠商越來越重視對自身車主的信息保護(hù)，你們?nèi)绾巫寗e的廠商接受一個有著上汽集團(tuán)背景的合作伙伴？

金麒：多年行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗，使得我們深刻理解合作方對于信息安全的考量，所以在提供的從業(yè)務(wù)到技術(shù)平臺一整套解決方案中，會嚴(yán)守信息安全“生命線”，通過嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的流程保障和信息安全技術(shù)防護(hù)，保證合作伙伴的數(shù)據(jù)安全、合規(guī)管理以及商業(yè)中立性，技術(shù)平臺已經(jīng)獲得了國際權(quán)威機(jī)構(gòu)和國家信息安全主管機(jī)關(guān)的相關(guān)測評和認(rèn)證。

打造線上線下品牌保險服務(wù)閉環(huán)

《中國汽車金融》：2020年9月，國內(nèi)進(jìn)行了新一輪的車險費(fèi)改，車險費(fèi)改對保險銷售公司有影響嗎？你們?nèi)绾位膺@種影響？

金麒：車險費(fèi)改最直觀的影響是“增保障、降保費(fèi)”：將原有分離的涉水險、自燃險、不計免賠等進(jìn)行了合并，統(tǒng)一計入主險，險種減少了，同時保障內(nèi)容增加，降低普通消費(fèi)者選擇難度。與此同時，壓縮車險的費(fèi)用空間還利于民，消費(fèi)者切實享受到了改革紅利?！败囯U綜改”后的一年里，行業(yè)車險保費(fèi)下降了1800億，保險公司車險費(fèi)用空間下降11.8%，行業(yè)壓力很快傳導(dǎo)至保險中介，保險中介車險手續(xù)費(fèi)率下降7.3%。

面對行業(yè)政策變化對于公司和合作伙伴產(chǎn)生的影響，公司主要采取兩大應(yīng)對策略：

一是提升續(xù)保與售后產(chǎn)值：比如，通過子公司的系統(tǒng)為經(jīng)銷商提供結(jié)合微信小程序、整合智能提醒、智能報價、智能跟進(jìn)等移動端續(xù)保工具；通過構(gòu)建出險-報案救援-推送修-定損理賠-取送車等事故車閉環(huán)系統(tǒng)，引導(dǎo)客戶回店，幫助經(jīng)銷商鎖定售后產(chǎn)值。

二是致力于產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新：如，聚焦研發(fā)本輪改革重點(diǎn)提及的輪胎保障、二手車置換、道路救援、車輛安全檢測、代為駕駛、代為送檢等產(chǎn)品與服務(wù)；還有，通過與保險公司聯(lián)合數(shù)據(jù)實驗室、共創(chuàng)中心等方式，研發(fā)儲備相關(guān)保險產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)算法和能力。

《中國汽車金融》：也就是說，上汽保險銷售已經(jīng)跳出單純保險代理的角色，致力于幫助廠商打造圍繞車主用車生命周期的品牌保險服務(wù)。

金麒：是的。當(dāng)前汽車市場已逐步形成“收入靠銷售、利潤靠售后”格局，新車銷售進(jìn)入微利時代，模式轉(zhuǎn)變大勢所趨，原先的交付即結(jié)束，逐步改變成為交付即開始。國內(nèi)整車廠正在積極試點(diǎn)直營模式，整車廠嘗試與車主直接進(jìn)行互動。以用戶為核心，打造線上線下車主服務(wù)閉環(huán)，客戶的轉(zhuǎn)介紹和客戶的線上復(fù)購已經(jīng)形成一定規(guī)模。

《中國汽車金融》：品牌保險的打造需要基于保險服務(wù)生態(tài)的打造，你們在這方面是怎么做的？

金麒：在整車直營的行業(yè)趨勢下，上汽保險銷售利用近七年來的技術(shù)積累，聯(lián)合戰(zhàn)略合作的保險公司提供一套成熟的從前端的產(chǎn)品組合，到線上支付、線上留存、線下服務(wù)、線上運(yùn)營的成熟技術(shù)方案；通過產(chǎn)品功能線上化客戶入口的整合，以及線下經(jīng)銷商服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和第三方服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的整合，盡可能地延伸車服務(wù)邊界。

比如，我們通過子公司平臺構(gòu)建了服務(wù)矩陣，包括精致洗車、酒后代駕、代步車、取送車、道路救援、代辦年檢等10余項服務(wù)項目，滿足客戶多樣化用車需求。

在終端用戶的場景中，我們響應(yīng)客戶的需求，通過融合小程序和車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，把車主權(quán)益和線下的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)打通，方便客戶隨時隨地呼叫各類服務(wù)請求和線上享權(quán)核銷，為客戶提供簡單高效的用車全周期一站式服務(wù)。2021年車安公司打造的“用車幫手”小程序用戶規(guī)模已超60萬，覆蓋近4800家經(jīng)銷商，通過“用車幫手”小程序累計核銷服務(wù)類卡券超60萬次。

研發(fā)新能源車保險新產(chǎn)品

《中國汽車金融》：隨著新能源汽車時代的來臨，關(guān)于新能源汽車的金融、保險服務(wù)也備受關(guān)注。去年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱保險業(yè)協(xié)會)正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《條款》)。你們在新能源汽車保險方面推出哪些產(chǎn)品，做了哪些創(chuàng)新？效果如何？

金麒：在《條款》出臺之際，我們即與合作保險公司一起，對于新能源車所存在的需求進(jìn)行方案研究和產(chǎn)品設(shè)計，其中包括新能源三電延保、自動駕駛保障、殘值保障等。

新能源三電延保方面，我們在大眾ID系列推出行業(yè)首創(chuàng)包含電池衰減保障的終身三電系統(tǒng)延保。首先，在產(chǎn)品年限上，可以給非營運(yùn)車提供終身的保障；其次，在延保的保修范圍上，涵蓋了電池在正常使用情況下，性能衰減超過30%這一場景；最后，在用戶服務(wù)上，車主在購車后可登錄車安“用車幫手”小程序進(jìn)行查詢與享權(quán)，實現(xiàn)線上享權(quán)線下服務(wù)。這個產(chǎn)品的市場選擇率僅次于剛需的充電樁，解決了車主對于電池壽命的焦慮問題，取得很好的市場反響。

此外，我們?yōu)榧瘓F(tuán)內(nèi)某新能源品牌設(shè)計停車場自動駕駛保障；為通用微藍(lán)等品牌開發(fā)了新能源殘值保障。

《中國汽車金融》：殘值問題是當(dāng)前消費(fèi)者購買新能源車的主要顧慮之一，保險產(chǎn)品如何解決消費(fèi)者對新能源車的殘值顧慮？

金麒：新能源車對普通燃油車的殘值確實要低很多。主要原因有以下幾點(diǎn)：一是過去幾年電池的迭代速度非?？?，電池能量密度不停地增加，自然時間越早折價也就越高。目前電池續(xù)航已趨于穩(wěn)定，對殘值影響會減小一些；二是新能源車售后服務(wù)相對薄弱，相比傳統(tǒng)燃油車產(chǎn)品服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的成熟度，新能源車的售后網(wǎng)點(diǎn)體系建立還沒有那么快；三是新能源二手車市場尚不成熟，二手車市場上，對電池的衰減情況、質(zhì)量問題不太容易檢測，這導(dǎo)致新能源車在二手交易市場上受阻；四是當(dāng)前新能源車的行業(yè)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)的完備度和開放度還不夠，使得對歷史車況的評判和參考有所欠缺。

如何通過保險來解決消費(fèi)者對新能源車的殘值顧慮呢？我們認(rèn)為，保險公司可以結(jié)合最近幾年的二手車交易數(shù)據(jù)，結(jié)合車輛自身的品牌力，二手車處置能力等綜合確定車輛兩三年內(nèi)的殘值，并設(shè)計出相應(yīng)的殘值保障條款。目前我們正在為集團(tuán)內(nèi)某新能源品牌設(shè)計殘值保障產(chǎn)品，產(chǎn)品邏輯就是基于用戶用車周期中的各種用車和維保等數(shù)據(jù)判斷，以及二手車處置平臺的能力構(gòu)建去實現(xiàn)。

《中國汽車金融》：新能源汽車保險與汽車金融如何深度融合？

金麒：對于新能源車型，傳統(tǒng)商業(yè)險無法完全覆蓋客戶的訴求，比如殘值如何處理、電池容量衰減等都是客戶在乎的風(fēng)險，而我們常規(guī)的商業(yè)保險無法滿足所有的需求，因此新能源車的品牌服務(wù)會存在一定的機(jī)會。

同時，新能源用戶往往都是年輕用戶，金融方案的滲透率往往接受度也較高，通過金融的方式能更好地鎖定客戶的回廠以及提升品牌服務(wù)的滲透，從而撬動用戶需求的滿足，提升車型的競爭力。

今年汽車保險行業(yè)將呈現(xiàn)兩點(diǎn)特征

《中國汽車金融》：2021年，公司的業(yè)務(wù)規(guī)模怎么樣？

金麒：2021年平臺車險出單數(shù)量突破620萬單，為500萬車主提供購車用車的增值服務(wù)。

《中國汽車金融》：請您談一談公司2022年的發(fā)展目標(biāo)。

金麒：2022年我們還在不斷努力中，聯(lián)合各方，持續(xù)推動產(chǎn)品數(shù)字化、生態(tài)數(shù)字化，圍繞汽車和車主兩個主體，支持主機(jī)廠、保險公司、經(jīng)銷商數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

《中國汽車金融》：您如何判斷2022年中國汽車保險市場的走勢？

金麒：對于今年的中國汽車保險趨勢，我們觀察認(rèn)為行業(yè)將呈現(xiàn)以下兩點(diǎn)特征：

一是新能源車保險將成為車險行業(yè)的增長點(diǎn)。隨著財險業(yè)務(wù)逐漸擺脫車險綜合改革的影響，呈現(xiàn)出持續(xù)復(fù)蘇的勢頭，以及新能源汽車專屬條款的出臺，行業(yè)車險保費(fèi)總體將平穩(wěn)有增，新能源車保險的規(guī)模和滲透將快速提升。有機(jī)構(gòu)預(yù)計，到2025年，中國新能源車險保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)12790億元。

二是新能源車企入局保險領(lǐng)域或?qū)⒁l(fā)“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)險企加速革新。隨著比亞迪保險經(jīng)紀(jì)、特斯拉保險經(jīng)紀(jì)等主機(jī)廠背景保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立，新能源、新勢力車企入局保險業(yè)的步伐加快。

新能源車企之所以切入保險業(yè)，是因為車險是新能源車企生態(tài)構(gòu)建的重要一環(huán)。車企可以將車主轉(zhuǎn)化為車險用戶，依托自身大數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)支撐，與保險公司合作進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計與研發(fā)，并借助保險公司線下渠道優(yōu)勢，提高用戶黏性，挖掘車后市場價值。

《中國汽車金融》：這也是你們搭建保險服務(wù)平臺的目的。

金麒：沒錯，但基于平臺的開放屬性和生態(tài)建設(shè)的復(fù)雜性、專業(yè)性，車險行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展需要跨界合作。實際上很長一段時間，整車與保險兩個產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新融合并不多。

舉個簡單的例子，車險的出單需要用到車型庫，理賠定損需要用到配件庫，但保險行業(yè)和汽車行業(yè)使用的車型庫和配件庫是相互獨(dú)立的，上汽保險銷售七年來的建設(shè)，通過系統(tǒng)打通兩個行業(yè)的數(shù)據(jù)和流程，大大提升了行業(yè)的運(yùn)營效率，類似的跨界創(chuàng)新還有很多。展望未來，我們歡迎更多的生態(tài)伙伴加入，大家聚力拓進(jìn)，優(yōu)勢互補(bǔ)，持續(xù)創(chuàng)新，加速中國汽車保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)共生、共贏、共創(chuàng)行業(yè)新生態(tài)的發(fā)展目標(biāo)。

（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）