2019年的一個冬日，大連火車站，一個中年男子高舉“退保險、高額返”的牌子，醒目地站在出站口。從那時起，在廣東、遼寧、上海、四川等地，“惡意投訴代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)組織”(下稱“代理退?！焙诋a(chǎn))開始零散、散發(fā)式“冒頭”。

僅三年光景，從各類“皮包”公司到各大互聯(lián)網(wǎng)平臺，“代理退?！焙诋a(chǎn)的身影無處不在。上海證券報經(jīng)過長時間跟蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“代理退?！焙诋a(chǎn)已逐步呈現(xiàn)組織化、規(guī)?；?、專業(yè)化、多樣化以及由暗轉(zhuǎn)明、跨省流竄作案等特征，甚至公然在自媒體平臺高頻率傳播所謂的“成功案例”，觸目驚心、猖獗至極。

(相關(guān)資料圖)

這類新型金融詐騙行為的蔓延，已引起監(jiān)管、行業(yè)、機構(gòu)乃至消費者的公憤。它不僅抹黑保險業(yè)形象、加大行業(yè)內(nèi)耗，甚至嚴重干擾金融秩序，擾亂市場環(huán)境。而當風險真正來臨，這些被誘導(dǎo)退保的消費者，因為失去了保險的庇護而無法得到經(jīng)濟補償，往往損失慘重。

對不法分子必須零容忍。近日，深圳、海南、湖北、江西、重慶等多地公安機關(guān)發(fā)布公告，向社會征集“代理退?！焙诋a(chǎn)違法犯罪線索。銀保監(jiān)會也同步下發(fā)相關(guān)通知，將整治“代理退保”黑產(chǎn)亂象作為當前和未來一段時期的重點工作。與此同時，相關(guān)民事訴訟也陸續(xù)獲法院受理，涉案團伙相繼被繩之以法。

來自公檢法層面的推進，讓行業(yè)看到了“代理退?！焙诋a(chǎn)有望加速落網(wǎng)伏法的曙光。在業(yè)內(nèi)專家看來，強化打擊“代理退保”黑產(chǎn)力度依然不能松懈，必須多方合力深入拆解黑產(chǎn)運作模式，制定以切斷黑產(chǎn)獲利回路為重心的綜合治理方案，防止黑產(chǎn)火苗死灰復(fù)燃。

持續(xù)擴張向下滲透

退保，本應(yīng)是消費者保險消費過程中的正常行為。保單合同一般有猶豫期設(shè)置，普遍在10天或15天左右。猶豫期內(nèi)，消費者可以撤銷合同，退回全部保費；猶豫期過后，消費者再想退保，就只能拿回現(xiàn)金價值，在保單前幾年，現(xiàn)金價值一般遠遠低于保費金額。

然而，近年來，一些不法組織或個人卻冒充金融機構(gòu)、保險工作人員等，以“內(nèi)部資源”等名義，通過電話、網(wǎng)絡(luò)宣傳可辦理全額退保。在騙取消費者信任委托后，打著“代理維權(quán)”的幌子，用編造事實、提供虛假信息等手段向監(jiān)管部門惡意投訴，達到退保索取手續(xù)費的目的后，又蠱惑消費者“退舊買新”，再次套取保險銷售的傭金提成。

這樣的行為，被業(yè)內(nèi)形象地稱為“代理退保”黑產(chǎn)。它不同于傳統(tǒng)認知上的金融詐騙，屬于新型金融詐騙行為，具有構(gòu)成傳統(tǒng)金融詐騙罪的特征，但其非法占有的目的與實施手法更隱蔽、更復(fù)雜。

一開始，由于所涉及的保單量不大，保險公司只是把“代理退?！弊鳛閭€案來跟蹤處理。然而，事態(tài)發(fā)展超預(yù)期發(fā)酵。隨著越來越多的城市被爆“代理退?！焙诋a(chǎn)組織出現(xiàn)，保險公司才意識到了問題的嚴重性。

記者在調(diào)查采訪中獲悉，2018年初，“代理退?！币矁H為一些零散事件，投訴主要集中在長三角地區(qū)，并未形成大規(guī)模的不良風氣。2018年年中，“代理退?！币?guī)模開始爆發(fā)式增長，作案手段也逐步演變成“從非法獲取消費者信息，到冒充監(jiān)管或保險公司工作人員，最后欺騙消費者惡意退?；蛑匦峦侗！?，成為監(jiān)管投訴的最主要來源。

某大型壽險公司廣東分公司負責人表示，2020年受疫情影響，門檻低、獲利高、套現(xiàn)快的“代理退?！焙诋a(chǎn)行業(yè)快速吸引聚集大量閑雜、無業(yè)人員，致使當年上半年“代理退?！蓖对V進入二次爆發(fā)期。“代理退?！焙诋a(chǎn)行業(yè)逐漸出現(xiàn)專業(yè)公司與個人代理“多點開花”的情形，甚至出現(xiàn)了專業(yè)培訓代理退保的機構(gòu)。

2020年5月起，在全國監(jiān)管聯(lián)動行業(yè)開展規(guī)?；摹按硗吮！焙诋a(chǎn)打擊的背景下，迫使部分有實力的黑產(chǎn)組織進一步轉(zhuǎn)型。他們開始招攬專業(yè)法務(wù)人員、學者參與(如招攬律師事務(wù)所入伙、前往高校高薪招聘法律專業(yè)大學生等)，逐步向規(guī)?；⒑弦?guī)化、企業(yè)化的方式轉(zhuǎn)型，打擊難度持續(xù)提升。

2021年起，隨著“代理退?！毙袠I(yè)的持續(xù)擴張、向下滲透，“代理退保”在地域分布、作案手段、代理方式上越趨多樣化。

經(jīng)過近兩年的發(fā)展，“代理退?！焙诋a(chǎn)主體已由個人、小團伙操作發(fā)展成有嚴密組織、有分工、有紀律、有分層管理、有績效體系的大型團伙運作?！按硗吮！焙诋a(chǎn)團伙成員復(fù)雜，不但有在職或離職的保險從業(yè)人員、社會閑散人員，更有專業(yè)領(lǐng)域的法律專家，在團伙中擔當不同角色。利益鏈冗長，吸引社會不同行業(yè)參與其中，如地下話務(wù)中心、快遞公司、律師事務(wù)所等，各環(huán)節(jié)互相掩護，隱蔽性極強，導(dǎo)致黑產(chǎn)打擊難度越來越大。

多家保險公司向記者反映，“代理退?！焙诋a(chǎn)已逐步向有組織、有規(guī)模的“違法犯罪”方向升級。即從一開始唆使、指導(dǎo)消費者向監(jiān)管機構(gòu)投訴惡意退保牟利，發(fā)展到現(xiàn)在大量通過不正當渠道獲取消費者信息后，偽裝保險公司服務(wù)人員上門實施詐騙，并挪用其保險賬戶資金再次投保以為自身謀取利益，導(dǎo)致消費者財產(chǎn)損失。

“獲客”上違法滲透

自2020年報道“代理退?！币詠?，上海證券報也一直在關(guān)注這條頑固黑色利益生態(tài)鏈的發(fā)展與演變。越來越多的保險機構(gòu)開始向監(jiān)管反映“代理退?！壁厔萋拥膰谰潭取Ｓ绕涫墙衲暌詠?，其呈現(xiàn)跨省作案新動向。

記者在調(diào)研中了解到，以廣東為例，除深圳、東莞外，湖南、四川、上海、江蘇、湖北地區(qū)黑產(chǎn)團伙相繼進入到廣東市場，并形成線上收集客戶、線下組織人員誘導(dǎo)促成的運作模式。甚至在某些地區(qū)還發(fā)現(xiàn)，有當?shù)匾噪x職保險業(yè)務(wù)員為主的人員與外地黑產(chǎn)團伙勾結(jié)，相互交換客戶信息，合作獲利。

該類黑產(chǎn)團伙熟悉監(jiān)管制度，手法專業(yè)，全國攬客，有“信函投訴——行政復(fù)議——重復(fù)纏訴”一套完整作案流程，其在福建、湖南、四川、青島等地已具規(guī)模。

市場一直好奇，“代理退保”不法團伙的客源來自哪里？

記者調(diào)研了解到，他們的獲客方式主要有三種：

一是通過滲透保險公司、快遞公司等可以接觸保險合同信息的地方，采取不法手段大批量獲取客戶信息，包括客戶個人信息、保險合同等財產(chǎn)信息。再由專人使用網(wǎng)絡(luò)電話或未實名手機號碼冒充監(jiān)管、保險公司工作人員接觸精準客戶，以保險年檢、送禮等由頭邀約上門“服務(wù)”，進而誘導(dǎo)客戶選擇退保、重新投保。

二是通過各類小額信貸公司、理財咨詢公司、法律咨詢公司、財務(wù)咨詢公司、工商咨詢公司、科技咨詢公司等小“皮包”公司(或招攬個人代理掛靠抽取分成)，向有資金需求的客戶直接詢問是否有保單，并承諾10-15天放款。相比放貸，蠱惑貸款人代理其退保投訴的獲利率更高。

三是通過微信公眾號、朋友圈、車友群、業(yè)主群等社交網(wǎng)絡(luò)，發(fā)布代辦“全額退?！睆V告吸引自己人際關(guān)系內(nèi)的客戶。并依托百度搜索、淘寶、微博、抖音、小紅書、閑魚等開放式自媒體，發(fā)布虛假信息，招攬持保險合同的陌生客戶關(guān)注；并設(shè)有專人接待，利用微信等私人聊天方式將客戶引流至專設(shè)的群組。群組內(nèi)由多名成員分演保險公司工作人員、法務(wù)、財務(wù)等角色，為客戶提供多對一的“私密服務(wù)”。

近日，來自微信公眾號“職場圈早讀”的一篇《退保=虧？成功退保4萬元，我的經(jīng)驗值得所有人借鑒》的文章，成功引起了不少讀者的注意。記者點進去之后才發(fā)現(xiàn)，原來這是一則疑似“代理退保”的軟文廣告。

“成功退保89454.3元！三份保險，給我全額退了！”“有了退保顧問幫忙，給我一個月就辦下來了”……文章中對所謂的“代理退?！背晒Π咐拿枋龊敛谎陲棧踔吝€在文末留下了醒目的退保咨詢經(jīng)理的微信二維碼。

二維碼的那一頭是一位自稱是“洪經(jīng)理”的退保顧問。他直接詢問記者是否咨詢保險退費相關(guān)事宜，并表示自己的團隊已經(jīng)從事“代理退?！币恍杏?年，在這方面有非常豐富的經(jīng)驗。他聲稱：“只要是商業(yè)保險就都可以退，但單家公司繳費少于1萬元的保單不做，按照退保到賬金額收取30%服務(wù)費?！?/p>

翻看這位洪經(jīng)理的微信朋友圈，大致介紹了上百起成功“代理退?！卑咐?，覆蓋山東、河南、湖北、湖南、廣東等多地。記者通過查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，洪經(jīng)理所介紹的這家武漢泓德法律咨詢有限公司是今年2月才成立的，大股東和法定代表人均指向一位名為“高凱”的人。

記者發(fā)現(xiàn)，洪經(jīng)理在微信朋友圈中還曾提到過另一家公司“武漢泓正揚法律咨詢有限公司”。巧合的是，天眼查數(shù)據(jù)顯示，這家公司的法定代表人也是高凱。此外，高凱還是武漢鴻慧法律咨詢有限公司、武漢慎行法律咨詢有限公司的大股東和法定代表人。

值得注意的是，除了武漢泓正揚法律咨詢有限公司是在2021年8月成立外，武漢鴻慧法律咨詢有限公司、武漢慎行法律咨詢有限公司均是在今年2月成立。且武漢泓正揚法律咨詢有限公司項下還有“保險咨詢服務(wù)”相關(guān)糾紛訴訟。

多種跡象顯示，這個名為“高凱”的人與“代理退保”有著密切的聯(lián)系。

記者在調(diào)查中了解到，相比之前主要通過網(wǎng)站等主動營銷傳播模式，由于傳播的限制性，“代理退?！敝饕性谝痪€城市。但近段時間以來，個人宣傳渠道井噴，“代理退?！遍_始擴散，迅速殃及多個二、三線城市和縣域地區(qū)。

“服務(wù)”環(huán)環(huán)下套

自打擊“代理退?！焙诋a(chǎn)以來，各級監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會一直在不遺余力地發(fā)文提醒廣大保險消費者：要警惕“代理退?！钡娘L險隱患，同時注意保護個人信息，依法理性維護自身合法權(quán)益不受侵害。

但仍然不斷有消費者掉入陷阱。比如，記者在調(diào)研時了解到，近期，某保險公司發(fā)現(xiàn)以陳某為首的16人團伙，非法買賣大量該公司客戶信息，誘騙247名消費者退保并轉(zhuǎn)投保獲利。待消費者事后再向保險機構(gòu)反饋時，雖能提供部分線索但因保險機構(gòu)欠缺專業(yè)的偵查手段，難以形成有效追蹤及證據(jù)收集，最終消費者白白蒙受經(jīng)濟財產(chǎn)損失，而黑產(chǎn)分子此時已獲利潛逃。

這與不法團伙在“服務(wù)”中環(huán)環(huán)下套不無關(guān)系。

首先，誤導(dǎo)激發(fā)需求。

眾所周知，保險是相對專業(yè)的金融產(chǎn)品，“代理退?！焙诋a(chǎn)主要利用保險消費者對相關(guān)知識不足，利用信息不對稱，通過偽裝官方背景取信客戶，惡意曲解合同條款，制造并放大客戶對合同的誤解，誘導(dǎo)客戶對原保險合同進行“減損”“升級”“置換”等操作，從而創(chuàng)造套現(xiàn)保費的機會，從中牟利。

其次，“多對一”布局操控。

在“代理退?！焙诋a(chǎn)提供所謂“服務(wù)”的過程中，甚至會有不同角色人員介入互相唱雙簧，混淆是非，蒙騙客戶。比如，有扮演保險公司工作人員聲稱提供內(nèi)部渠道協(xié)助辦理高額退保，以收取手續(xù)費；又有扮演財務(wù)人員負責提醒客戶支付手續(xù)費；更有所謂“領(lǐng)導(dǎo)”嚴密操控客戶每一步動作，包括如何進行投訴、以什么名義投訴、提供虛假證據(jù)、投訴后如何逐步應(yīng)對、每次通話需注意錄音，再根據(jù)錄音確定下一步如何應(yīng)對，等等。

最后，以協(xié)議脅迫支付“服務(wù)費”“違約金”。

為保證獲利，在客戶接受“服務(wù)”后，會被要求簽訂一份所謂“服務(wù)協(xié)議”。黑產(chǎn)組織以協(xié)議提供合法的偽裝，當客戶發(fā)現(xiàn)上當受騙后，希望退出“服務(wù)”時，又有法務(wù)人員以協(xié)議脅迫客戶支付“服務(wù)費”“違約金”。如客戶堅持不配合，更會出現(xiàn)催繳團隊，利用事先獲取的客戶信息，對客戶進行騷擾、恐嚇，如以短信、電話、APP“呼死你”，威脅以客戶名義辦理貸款，甚至威脅騷擾親友。

“代理退保”黑產(chǎn)均為團伙作案，分工明確、組織嚴密。他們想方設(shè)法通過多種形式非法獲利：

一是收取退保金分成。“代理退保”黑產(chǎn)組織誤導(dǎo)或慫恿保險消費者曲解保險產(chǎn)品，并與消費者簽訂個人委托代理協(xié)議，立即收取500-2000元不等作為定金，退保后收取退保保費的30%-60%作為手續(xù)費。

委托代理協(xié)議一般約定未經(jīng)代理退保人員同意不得撤訴，若客戶中途放棄投訴，則沒收定金。如客戶執(zhí)意放棄投訴，代理機構(gòu)或個人則以不受法律保護的協(xié)議，在完全違背事實(如恐嚇其征信被納入黑名單、不能坐高鐵飛機等)的情況下，恐嚇或脅迫消費者配合完成投訴、退保等流程以及支付高額手續(xù)費。

二是收取高額咨詢費。為避免客戶無理由全額退保失敗而造成的無法獲取退保金分成，“代理退?！焙诋a(chǎn)組織轉(zhuǎn)而升級為全額退保指導(dǎo)咨詢的形式，分階段為客戶提供全額退保指導(dǎo)，以此獲取客戶咨詢費的收入。

三是誘導(dǎo)保險消費者“退舊買新”。組織離職保險業(yè)務(wù)員冒充保險公司現(xiàn)有工作人員或監(jiān)管人士，以原保險公司產(chǎn)品收益低為由，蠱惑保險消費者“退舊買新”，即購買所謂打著“高收益”“高回報”旗號的風險理財投資產(chǎn)品，撬單賺取傭金收入。

四是教收學員獲利。通過微信群、公眾號等網(wǎng)絡(luò)“代理退?！睂W員，通過網(wǎng)絡(luò)教學或提供指導(dǎo)材料來獲取相關(guān)利益。

記者在調(diào)查中了解到，目前，已發(fā)現(xiàn)“代理退?！焙诋a(chǎn)組織開始有預(yù)謀地安排人員輪流入職各大保險公司，在銷售過程中故意預(yù)留證據(jù)，賺取保險公司傭金后，主動或被動離職，然后對入職期間的保單進行“代理退?！倍潍@利。此外，部分黑產(chǎn)組織高薪招聘大量保險行業(yè)離職業(yè)務(wù)人員，以此獲取離職人員工作期間掌握的客戶信息、保單信息，提升獲客的針對性，甚至教唆離職人員進行“自保件”全額退保。

甚至有的不法團伙為了獲取更大的利益，還會截留保險消費者的退保金，甚至利用“代理退?！边^程中掌握的保險消費者身份證、銀行卡信息，再次詐騙消費者錢財。

阻斷獲利回路

對于這些擾亂保險業(yè)正常經(jīng)營秩序的不法團伙，全行業(yè)深惡痛絕。值得一提的是，保險行業(yè)上至監(jiān)管部門下至機構(gòu)，以及公檢法等部門已經(jīng)開始了積極的行動，采取了一系列的具體措施，破獲數(shù)起大案，有效打擊了“代理退?！焙诋a(chǎn)團伙的囂張氣焰，起到了一定的威懾作用。

監(jiān)管部門在持續(xù)行動。近日，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關(guān)于深入整治“代理退?！焙诋a(chǎn)亂象的通知》，要求保險行業(yè)協(xié)會、銀保信公司、各人身保險公司要將整治黑產(chǎn)亂象作為當前和未來一段時期的重點工作，成立專項工作組，聚焦違規(guī)主動開展向保險活動當事人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢代辦等經(jīng)營活動、誤導(dǎo)投保人退保、擾亂市場秩序的組織或個人，深挖“代理退保”背后可能涉及的侵犯隱私、傭金詐騙、敲詐勒索等問題。

各地監(jiān)管部門在打擊“代理退?！焙诋a(chǎn)上初見成效。比如，廣東銀保監(jiān)局堅持重拳出擊，運用法律手段，探索追責追償新途徑。一是聯(lián)合公安機關(guān)加強對“代理退?！边`法犯罪案件查辦工作，先后向廣東省公安廳移送涉“代理退?！边`法犯罪線索4起，其中江門周某某侵犯公民個人信息案于2020年10月宣判，成為銀保監(jiān)會部署開展“惡意投訴”專項治理工作以來全國司法打擊第一案。二是保險機構(gòu)對有責代理人開展民事追償。三是保險機構(gòu)以律師函、公函的方式，就代理人違反保險法及保險代理合同書違規(guī)銷售并給公司造成損失的行為進行追償，推動構(gòu)建全方位、多元化的法律追責體系。

上海銀保監(jiān)局也破獲多起“代理退?！卑讣＝?jīng)該局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2019年起，徐某某、朱某某糾集大批社會無業(yè)人員和多家保險公司離職人員組建團伙，在全國范圍內(nèi)有組織地開展“退保黑產(chǎn)”活動。截至2022年2月底，該案涉案人數(shù)96人，提起公訴44人，法院已判決40人。

監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的支持，也給保險公司打擊“退保黑產(chǎn)”增添了信心和決心。記者在采訪中了解到，對于疑似“代理退保”黑產(chǎn)投訴前的釣魚取證、離職業(yè)務(wù)員自保件、保險公司沒有明顯瑕疵情況的案件，一些地區(qū)監(jiān)管部門明確表示，一肩雙挑，給予當?shù)乇ｋU公司案件充分溝通考核的機會，確認的違法事實才會作為處罰依據(jù)。

公安機關(guān)也在行動。據(jù)介紹，各地正在組織開展為期3個月的集中打擊“代理退保”黑產(chǎn)違法犯罪專項行動。記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，深圳、海南、湖北、江西、重慶等多地公安機關(guān)發(fā)布公告，向社會征集“代理退保”黑產(chǎn)違法犯罪線索。舉報重點包括：“代理退?！焙诋a(chǎn)組織或個人信息、電話、微信、地址等相關(guān)線索；“代理退?！焙诋a(chǎn)組織或個人教唆、誘導(dǎo)消費者簽訂的代理退保協(xié)議、電話錄音、轉(zhuǎn)賬記錄等相關(guān)線索；“代理退?！焙诋a(chǎn)組織或個人發(fā)布的“代理退保”黑產(chǎn)虛假宣傳等相關(guān)線索。

保險機構(gòu)也在行動。在調(diào)研的過程中，但凡受到過“代理退保”不法團伙滋擾的保險公司，無不表示出“正面迎戰(zhàn)、絕不姑息”的決心。

多家保險公司積極參與到了打擊黑產(chǎn)工作中。比如，某大型壽險公司就成立了由法律合規(guī)團隊牽頭的黑產(chǎn)打擊專項工作組，深入拆解黑產(chǎn)運作模式，制定以切斷黑產(chǎn)獲利回路為重心的綜合治理方案。下一步將檢視評估既有相關(guān)措施的有效性，其中成效明顯的，將持續(xù)強化推動、鞏固打擊整治成果；同時，進一步明確認定標準、打擊方式及對應(yīng)的證據(jù)材料，在刑事打擊方面，進一步強化信息與資源整合，統(tǒng)一指揮，分級管理，按總部重點督辦與機構(gòu)自行查辦推進。

打鐵還需自身硬，另一家大型壽險公司相關(guān)負責人也告訴記者，一方面他們通過加強內(nèi)部管控預(yù)防“代理退?！憋L險從內(nèi)部滋生，另一方面正在搭建“退保黑產(chǎn)”監(jiān)測平臺，通過大數(shù)據(jù)分析篩選，甄別疑似“退保黑產(chǎn)”案件，嚴控該類案件的處置。

不過，當下保險行業(yè)仍處于深度轉(zhuǎn)型期，面對不斷翻新升級的黑產(chǎn)作案手段，相關(guān)各方依然不能松懈。

在采訪中，多家保險行業(yè)人士稱，從各公司角度而言，費盡心力只能做到個案擊破，無法形成系統(tǒng)化強有力的懲治打擊，因此，建議由行業(yè)協(xié)會牽頭，制定統(tǒng)一的識別標準，強化高風險信息共享和案件串并，形成監(jiān)管、行協(xié)、司法和保險機構(gòu)對代理退保黑產(chǎn)的識別、監(jiān)測和處置的協(xié)同機制。

于保險公司而言，加強代理人管理，追根溯源推動機制改革，也是從源頭切斷“代理退保”獲利回路的重要突破口。當前保險代理人人員流動頻繁，不少地區(qū)每年有大量保險代理人脫落，這些人員部分流入“退保黑產(chǎn)”。而問題的根源主要是激勵短期化、管理松散、利益分配失衡、考核體制存在偏差等。對此，保險公司也應(yīng)從自身加快推進營銷體制改革出發(fā)，不斷完善內(nèi)控機制，加強業(yè)務(wù)和人員管理教育，科學規(guī)范設(shè)計基本法，完善傭金制度，從根本上防范套利風險。