信用卡取現(xiàn)有了更多渠道。8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)入口一事引發(fā)熱議。通過(guò)支付寶與銀行的合作，用戶可以直接在支付寶頁(yè)面進(jìn)行名下信用卡的取現(xiàn)操作。信息顯示，當(dāng)前已經(jīng)有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現(xiàn)，但僅有內(nèi)測(cè)用戶可以查看對(duì)應(yīng)板塊入口。

而經(jīng)北京商報(bào)記者進(jìn)一步了解，除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁(yè)面，即可查看并進(jìn)行取現(xiàn)。在銀行App等自營(yíng)渠道中，也能找到信用卡取現(xiàn)入口。

(資料圖)

具體來(lái)看，微信、支付寶在自有場(chǎng)景中增設(shè)了信用卡取現(xiàn)入口，免收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，計(jì)息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。

支付寶、微信新增信用卡取現(xiàn)入口

支付寶“借唄”板塊，有了一點(diǎn)關(guān)于信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的新變化。用戶通過(guò)支付寶App，點(diǎn)擊“我的”-“借唄”-“更多額度”，即可體驗(yàn)信用卡取現(xiàn)功能。另外，用戶在支付寶搜索界面查詢“信用卡取現(xiàn)”，也可以找到對(duì)應(yīng)入口。

不過(guò)，當(dāng)前該功能仍處于灰度測(cè)試階段，僅有部分用戶可看到開(kāi)放入口并使用。同時(shí)用戶需先行開(kāi)通信用卡支付寶快捷支付功能后，才可使用這一功能。8月24日，北京商報(bào)記者也邀請(qǐng)多位用戶進(jìn)行了實(shí)測(cè)，其中存在有用戶能夠查看入口，且持有指定銀行信用卡但無(wú)法正常使用該功能。

從支付寶相關(guān)頁(yè)面展示的信息來(lái)看，支付寶的這一信用卡取現(xiàn)服務(wù)，目前僅支持接入寧波銀行、光大銀行以及平安銀行3家機(jī)構(gòu)。另外，還有華夏銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在列表中，但頁(yè)面提示“尚未開(kāi)放服務(wù)，敬請(qǐng)期待”。

一名持有平安銀行信用卡的受訪用戶指出，其所持有的平安銀行信用卡額度為9萬(wàn)元，支付寶提供的“單月還”和“分月還”兩種取現(xiàn)服務(wù)下，額度和利率各有不同。其中，“單月還”最高額度35000元，年化利率為18.25%；“分月還”最高額度94600，年化利率為17.91%。

在相關(guān)協(xié)議中，提到“單月還”取現(xiàn)額度將計(jì)入信用卡當(dāng)期賬單的最低還款額；“分月還”則是按照約定的還款周期和金額，進(jìn)行分期還款。而上述兩項(xiàng)服務(wù)分別對(duì)應(yīng)的是平安銀行信用卡口袋取現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。

而另一名受訪用戶王瑜(化名)同樣持有平安銀行信用卡，支付寶頁(yè)面也能找到取現(xiàn)入口，但在點(diǎn)擊“取現(xiàn)”操作后，頁(yè)面提示“該卡片無(wú)法為您提供服務(wù)”。

“而我今天通過(guò)微信償還信用卡時(shí)，也注意到頁(yè)面上平安銀行信用卡板塊增添了‘取現(xiàn)’字樣，并且提示‘極速放款’?！蓖蹊は虮本┥虉?bào)記者介紹稱(chēng)。

經(jīng)王瑜測(cè)試，點(diǎn)擊取現(xiàn)后，頁(yè)面會(huì)跳轉(zhuǎn)至平安銀行頁(yè)面，并默認(rèn)填寫(xiě)取現(xiàn)額度65000元，需要勾選同意《平安銀行現(xiàn)金分期服務(wù)相關(guān)協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《協(xié)議》)并添加本人收款儲(chǔ)蓄賬戶后，方可確認(rèn)取現(xiàn)申請(qǐng)。

頁(yè)面顯示，王瑜此筆現(xiàn)金分期取現(xiàn)申請(qǐng)的年化利率為18.09%，王瑜的信用卡授信額度為30000元，最高取現(xiàn)額度為65000元。對(duì)于用戶取現(xiàn)的具體額度，《協(xié)議》中也提到，信用卡取現(xiàn)額度是指信用額度(含固定額度及臨時(shí)，不含溢繳款)的50%，實(shí)際可取現(xiàn)額度會(huì)根據(jù)用戶的用卡情況變化。

取現(xiàn)資金流向如何管控

事實(shí)上，信用卡取現(xiàn)并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式。持卡人通過(guò)銀行ATM機(jī)、銀行信用卡網(wǎng)上銀行的預(yù)借現(xiàn)金功能等，便可以進(jìn)行取現(xiàn)操作。

但對(duì)于信用卡的取現(xiàn)功能，不少持卡用戶也向北京商報(bào)記者坦言并不了解這一情況，并稱(chēng)只知道信用卡套現(xiàn)是違規(guī)操作。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，信用卡取現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的不同，前者是持卡人和銀行直接產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，存在手續(xù)費(fèi)并計(jì)息，有金額上限；后者是持卡人以消費(fèi)的名義制造虛假交易，不利于金融機(jī)構(gòu)管控資金流向，也容易被洗錢(qián)平臺(tái)利用，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

同樣以平安銀行為例，在其自營(yíng)渠道也能找到“現(xiàn)金分期”和“口袋取現(xiàn)”的入口。在平安口袋銀行App“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)中，王瑜的額度是65000元，年化利率為18.09%?！翱诖‖F(xiàn)”額度為15000元，年化利率為18.25%，還需要額外支付2.5%的手續(xù)費(fèi)。

而在當(dāng)前微信、支付寶兩家平臺(tái)的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)上，均免除了手續(xù)費(fèi)。兩家平臺(tái)也均在頁(yè)面中提示，服務(wù)由發(fā)卡銀行提供，平臺(tái)不額外收取任何手續(xù)費(fèi)。據(jù)北京商報(bào)記者了解到，除了息費(fèi)外，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率多集中在1%-2.5%。

在與第三方平臺(tái)合作開(kāi)放信用卡取現(xiàn)后，取現(xiàn)資金的流向如何把控也是繞不開(kāi)的話題。微信、支付寶對(duì)應(yīng)的取現(xiàn)頁(yè)面上，也均有提到取現(xiàn)資金僅限于消費(fèi)，不得用于投資理財(cái)、購(gòu)房等。

8月24日，針對(duì)當(dāng)前銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)放信用卡取現(xiàn)入口的具體合作進(jìn)度、取現(xiàn)后資金如何管控等問(wèn)題，北京商報(bào)記者也向微信、支付寶以及平安銀行等多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了了解，但截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。

王蓬博表示，按照《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)渠道受理信用卡申請(qǐng)、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同(協(xié)議)條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也就是核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成。

“持卡人通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡取現(xiàn)后，資金用途也應(yīng)該受到銀行管控。在實(shí)際使用中，可能會(huì)出現(xiàn)取現(xiàn)資金被用在限制類(lèi)或者非消費(fèi)類(lèi)交易場(chǎng)景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這也對(duì)銀行提出了更高的要求?！蓖跖畈┭a(bǔ)充道。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風(fēng)控仍需由銀行進(jìn)行，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)取現(xiàn)資金的管控。這一過(guò)程中，第三方平臺(tái)也需提示用戶取現(xiàn)相應(yīng)的利率及還款規(guī)則，且明確資金不能夠用于炒房、炒股等違禁領(lǐng)域。

難以撼動(dòng)助貸市場(chǎng)現(xiàn)有格局

銀行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的碰撞，讓信用卡取現(xiàn)以及信貸領(lǐng)域有了更多的關(guān)注度。微信、支付寶開(kāi)放信用卡取現(xiàn)入口的消息傳出后，一時(shí)之間，市場(chǎng)上猜測(cè)紛紛。

綜合多方信息來(lái)看，銀行信用卡業(yè)務(wù)與微信、支付寶合作，為信用卡取現(xiàn)找到了流量入口。而在免取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的情況下，第三方平臺(tái)取現(xiàn)的資金成本較銀行自有渠道有所減少，隨著使用用戶增加，對(duì)于第三方平臺(tái)而言，也可能會(huì)產(chǎn)生新的收入來(lái)源。

在蘇筱芮看來(lái)，微信、支付寶這一新功能實(shí)際上是為傳統(tǒng)的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展了線上觸達(dá)渠道。對(duì)于銀行合作伙伴來(lái)說(shuō)，能有機(jī)會(huì)獲取更多取現(xiàn)業(yè)務(wù)增量；對(duì)于經(jīng)常使用微信、支付寶的用戶來(lái)說(shuō)，能夠更為便捷、高效地使用取現(xiàn)功能；對(duì)于微信、支付寶來(lái)說(shuō)，則能夠進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)矩陣，提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)為用戶活躍進(jìn)行賦能。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，微信、支付寶與銀行信用卡合作取現(xiàn)功能，將眾多信用卡產(chǎn)品集中展示，屬于展示和導(dǎo)流合作。

“對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，同一類(lèi)信貸產(chǎn)品集合在一起，需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)更加便利，也方便做對(duì)比篩選；對(duì)于銀行方來(lái)說(shuō)，信用卡取現(xiàn)增加了更多入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量；對(duì)于微信、支付寶來(lái)說(shuō)，擴(kuò)充了借貸產(chǎn)品服務(wù)的豐富度，提升了用戶黏性和業(yè)務(wù)價(jià)值，也有利于平臺(tái)方進(jìn)一步了解用戶真實(shí)需求?！庇诎俪探忉尩馈?/p>

另一方面，從當(dāng)前貸款、消費(fèi)金融領(lǐng)域格局來(lái)看，除了銀行外，微信、支付寶等多家互聯(lián)網(wǎng)公司也參與到金融領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)中，各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品并不少見(jiàn)。還有多家金融科技企業(yè)依托自身技術(shù)和流量，為金融機(jī)構(gòu)提供助貸服務(wù)。

銀行與微信、支付寶在信用卡領(lǐng)域的合作，是否有可能進(jìn)一步拓展至其他第三方平臺(tái)？銀行是否欲借機(jī)發(fā)力現(xiàn)金貸市場(chǎng)？對(duì)于助貸行業(yè)又有哪些影響？王蓬博認(rèn)為，未來(lái)這類(lèi)合作有可能會(huì)逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但相較于現(xiàn)有的各類(lèi)貸款產(chǎn)品，綜合取現(xiàn)成本、合規(guī)要求等內(nèi)容考慮，信用卡取現(xiàn)會(huì)有更高的渠道資質(zhì)要求。

蘇筱芮直言，這一合作只是為銀行信用卡取現(xiàn)新增了入口，具體能否使用還是以銀行審批為準(zhǔn)，短期內(nèi)很難撼動(dòng)助貸市場(chǎng)現(xiàn)有格局。畢竟能夠接受信用卡取現(xiàn)資金成本、有資質(zhì)的用戶，本身通過(guò)銀行自有渠道也能取現(xiàn)。

于百程同樣表示，信用卡是持牌類(lèi)金融產(chǎn)品，在合作渠道選擇、業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面應(yīng)該更為審慎。取現(xiàn)的需求場(chǎng)景和借唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常相似，開(kāi)放合作入口更多是提供了便利，對(duì)助貸市場(chǎng)影響較小。另外，作為渠道方也需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性，并協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)做好資金流向的合規(guī)管控。

（文章來(lái)源：北京商報(bào)）